FinancialPlanner เป็นบุคคลสำคัญที่จะให้ความรู้ความเข้าใจกับผู้ที่ต้องการวางแผนการเงิน
Text or Call 239-899-4556
UncleTum's Blog
Type of Loan in USA
พินัยกรรม - Living Trust กับ Will
ประโยชน์ของการมี ITIN#
การขอสินเชื่อ (Loan) เพื่อซื้อบ้านในอเมริกามีหลากหลายประเภท โดยแต่ละแบบมีข้อดีและข้อเสียแตกต่างกันไปตามความต้องการและสถานการณ์ของผู้ขอสินเชื่อ ดังนี้:
1. Conventional Loan (สินเชื่อทั่วไป)
- ข้อดี:
- ดอกเบี้ยต่ำ (ขึ้นอยู่กับเครดิตคะแนนของผู้ขอ)
- ไม่มี Mortgage Insurance (หากดาวน์เกิน 20%)
- เงื่อนไขยืดหยุ่นและเลือกได้หลากหลาย เช่น ระยะเวลาผ่อน 15 หรือ 30 ปี
- ข้อเสีย:
- ต้องมีเครดิตดีและรายได้ที่มั่นคง
- ต้องจ่ายเงินดาวน์อย่างน้อย 3%–20%
2. FHA Loan (สินเชื่อรัฐบาลสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก)
- ข้อดี:
- เงินดาวน์ต่ำ (เริ่มต้นที่ 3.5%)
- เหมาะสำหรับผู้ที่เครดิตคะแนนไม่สูงมาก (ขั้นต่ำประมาณ 580)
- ข้อเสีย:
- ต้องจ่ายค่า Mortgage Insurance Premium (MIP) ตลอดระยะเวลาสินเชื่อ
- การจำกัดวงเงินสินเชื่อตามเขตพื้นที่
3. VA Loan (สินเชื่อสำหรับทหารผ่านศึก)
- ข้อดี:
- ไม่มีเงินดาวน์
- ไม่มีค่า Mortgage Insurance
- อัตราดอกเบี้ยต่ำ
- ข้อเสีย:
- ต้องมีคุณสมบัติเป็นทหารผ่านศึกหรือครอบครัวของทหาร
- ข้อกำหนดทางเอกสารอาจยุ่งยาก
4. USDA Loan (สินเชื่อสำหรับพื้นที่ชนบท)
- ข้อดี:
- ไม่มีเงินดาวน์
- ดอกเบี้ยต่ำ
- เหมาะสำหรับผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลาง
- ข้อเสีย:
- ใช้ได้เฉพาะในพื้นที่ชนบทหรือเขตที่กำหนด
- ค่า Guarantee Fee อาจสูงกว่า FHA Loan
5. Jumbo Loan (สินเชื่อวงเงินสูง)
- ข้อดี:
- สามารถกู้เงินได้มากกว่าข้อกำหนดของ Conventional Loan
- เหมาะสำหรับบ้านราคาสูง
- ข้อเสีย:
- ดอกเบี้ยสูงกว่า
- ต้องการเครดิตและรายได้ที่ดีมาก
- เงินดาวน์สูงกว่า (อย่างน้อย 10%-20%)
6. Adjustable-Rate Mortgage (ARM) (ดอกเบี้ยลอยตัว)
- ข้อดี:
- ดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำกว่า Fixed-Rate Mortgage
- เหมาะสำหรับผู้ที่วางแผนขายบ้านหรือรีไฟแนนซ์ในระยะสั้น
- ข้อเสีย:
- ดอกเบี้ยอาจปรับขึ้นในอนาคต ทำให้ผ่อนแพงขึ้น
- มีความเสี่ยงหากตลาดดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว
7. Fixed-Rate Mortgage (ดอกเบี้ยคงที่)
- ข้อดี:
- อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุสัญญา
- ง่ายต่อการวางแผนการเงิน
- ข้อเสีย:
- ดอกเบี้ยเริ่มต้นสูงกว่า ARM
- ไม่เหมาะสำหรับผู้ที่วางแผนขายบ้านในระยะสั้น
คำแนะนำ:
การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมควรพิจารณาจากปัจจัยต่อไปนี้:
- เครดิตคะแนน (Credit Score)
- เงินดาวน์ (Down Payment)
- ระยะเวลาที่ต้องการถือครองบ้าน
- รายได้และความมั่นคงทางการเงิน
ประโยชน์ของการมี ITIN#
พินัยกรรม - Living Trust กับ Will
ประโยชน์ของการมี ITIN#
ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) คือหมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีที่ออกโดยกรมสรรพากรของสหรัฐอเมริกา (IRS) สำหรับบุคคลที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับหมายเลขประกันสังคม (Social Security Number: SSN) แต่ต้องการทำธุรกรรมทางภาษีในสหรัฐอเมริกา เช่น การยื่นภาษี หรือการเปิดบัญชีธนาคาร
ประโยชน์ของ ITIN
การยื่นภาษี (Tax Filing)
- ช่วยให้ผู้ไม่มี SSN สามารถยื่นภาษีได้ถูกต้องตามกฎหมาย
- ช่วยป้องกันปัญหาด้านกฎหมายในกรณีที่มีรายได้ในสหรัฐฯ
การขอคืนภาษี (Tax Refund)
- หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินคืนจาก IRS ITIN จะช่วยให้คุณสามารถรับเงินคืนได้
เปิดบัญชีธนาคาร
- หลายธนาคารในสหรัฐฯ อนุญาตให้ผู้ที่มี ITIN เปิดบัญชีได้ แม้จะไม่มี SSN
การสร้างประวัติทางการเงิน (Credit History)
- ใช้ ITIN ในการเริ่มต้นสร้างเครดิตส่วนบุคคล เช่น การสมัครบัตรเครดิต
การสนับสนุนครอบครัว (Dependents Claim)
- ผู้ที่ยื่นภาษีสามารถใช้ ITIN ในการขอสิทธิประโยชน์ภาษีสำหรับสมาชิกในครอบครัว เช่น การขอลดหย่อนภาษีสำหรับบุตรที่ไม่ได้อยู่ในสหรัฐฯ
ช่วยสร้างความถูกต้องตามกฎหมาย
- การมี ITIN แสดงให้เห็นถึงความรับผิดชอบและการปฏิบัติตามกฎหมายด้านภาษีในสหรัฐฯ
ข้อดีของการมี ITIN
- ไม่มีผลต่อสถานะการเข้าเมือง
ITIN ไม่เกี่ยวข้องกับสถานะทางกฎหมายในการพำนักในสหรัฐฯ และไม่สามารถใช้เพื่อยืนยันการทำงานอย่างถูกต้องตามกฎหมาย
- เพิ่มความน่าเชื่อถือในการทำธุรกรรม
เช่น การซื้อบ้าน หรือการดำเนินธุรกิจในสหรัฐฯ
- ช่วยลดความเสี่ยงจากการละเมิดกฎหมายภาษี
โดยการมี ITIN และการยื่นภาษีอย่างถูกต้อง จะช่วยลดปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต
หากคุณทำธุรกิจหรือมีรายได้ในสหรัฐฯ และไม่มี SSN การมี ITIN จะช่วยอำนวยความสะดวกและเพิ่มความถูกต้องในการทำธุรกรรมต่าง ๆ
พินัยกรรม - Living Trust กับ Will
พินัยกรรม - Living Trust กับ Will
พินัยกรรม - Living Trust กับ Will
การจัดการมรดกผ่าน Living Trust มีข้อดีและแตกต่างจากการใช้ Will หลายประการ รวมถึงความแตกต่างระหว่าง Revocable และ Irrevocable Living Trust ดังนี้:
ข้อดีของ Living Trust เทียบกับ Will
หลีกเลี่ยงกระบวนการ Probate (ศาลมรดก):
- Living Trust ช่วยให้ทรัพย์สินถูกโอนย้ายไปยังผู้รับผลประโยชน์ได้โดยตรง โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการศาลที่เรียกว่า Probate ซึ่งใช้เวลานานและอาจมีค่าใช้จ่ายสูง
- Will จะต้องเข้าสู่กระบวนการ Probate ซึ่งอาจใช้เวลาเป็นเดือนหรือปีและทำให้ข้อมูลมรดกของคุณเป็นสาธารณะ
ความเป็นส่วนตัว:
- Living Trust เป็นเอกสารส่วนตัวและไม่ได้เป็นสาธารณะ ดังนั้นรายละเอียดมรดกจะไม่ถูกเปิดเผย
- ในขณะที่ Will เป็นเอกสารที่ต้องเปิดเผยในกระบวนการศาล
จัดการในกรณีที่ไม่สามารถตัดสินใจได้ (Incapacity):
- หากคุณไม่สามารถจัดการทรัพย์สินด้วยตนเอง (เช่น เจ็บป่วยหนัก) Living Trust จะมีผู้ดูแล (Successor Trustee) มาจัดการแทน
- แต่ Will ไม่มีข้อกำหนดในกรณีนี้
การโอนทรัพย์สินได้อย่างยืดหยุ่น:
- คุณสามารถกำหนดวิธีการโอนทรัพย์สิน เช่น ให้โอนทรัพย์สินทีละส่วน (เช่น ทุก 5 ปี) หรือมีเงื่อนไขพิเศษ
ลดค่าใช้จ่ายและเวลาสำหรับทายาท:
- ด้วย Living Trust ทายาทสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับ Probate ได้
ข้อแตกต่างระหว่าง Revocable และ Irrevocable Living Trust
Revocable Living Trust (ยกเลิกหรือแก้ไขได้):
- ผู้สร้าง Trust (Grantor) สามารถเปลี่ยนแปลง แก้ไข หรือยกเลิก Trust ได้ทุกเวลา
- คุณยังคงเป็นเจ้าของทรัพย์สินในทางกฎหมาย และสามารถจัดการทรัพย์สินได้ตามปกติ
- เหมาะสำหรับการวางแผนมรดกขั้นต้น
- อย่างไรก็ตาม ทรัพย์สินใน Revocable Trust ยังคงเป็นส่วนหนึ่งของมูลค่าทรัพย์สินทั้งหมดในกรณีเสียชีวิต (รวมใน Estate Tax)
Irrevocable Living Trust (ไม่สามารถยกเลิกหรือแก้ไขได้):
- เมื่อ Trust ถูกสร้างขึ้นและทรัพย์สินถูกโอนเข้า Trust ผู้สร้างจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงหรือยกเลิก Trust ได้
- ทรัพย์สินใน Trust จะไม่ถือว่าเป็นของผู้สร้าง Trust อีกต่อไป ซึ่งช่วยลด Estate Tax และ Asset Protection ได้
- เหมาะสำหรับการวางแผนระยะยาว เช่น การปกป้องทรัพย์สินจากหนี้สิน หรือการวางแผนสำหรับ Medicaid
สรุป
- หากต้องการความยืดหยุ่น Revocable Living Trust อาจเหมาะสมกว่า
- หากต้องการป้องกันทรัพย์สินในระยะยาวและลดภาระภาษี Irrevocable Living Trust เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
- ทั้งสองตัวเลือกนี้มีข้อได้เปรียบเหนือ Will โดยเฉพาะการหลีกเลี่ยง Probate และการรักษาความเป็นส่วนตัว
เตรียมตัวซื้อบ้านในอเมริกา
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
พินัยกรรม - Living Trust กับ Will
การซื้อบ้านในอเมริกาและการเตรียมตัวเพื่อให้ดาวน์น้อยที่สุดเป็นสิ่งที่ต้องวางแผนอย่างละเอียด นี่คือขั้นตอนที่คุณควรพิจารณา:
1. ตรวจสอบเครดิตสกอร์ (Credit Score)
- เครดิตสกอร์ที่ดี (ประมาณ 620 ขึ้นไป) ช่วยให้คุณมีโอกาสได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงและลดเงินดาวน์ที่ต้องจ่าย
- ตรวจสอบและแก้ไขข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ (คุณสามารถเช็คได้ฟรีผ่านเว็บไซต์เช่น AnnualCreditReport.com)
2. เลือกประเภทสินเชื่อบ้าน (Mortgage Loans)
- FHA Loan: เหมาะสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก เงินดาวน์เริ่มต้นที่ 3.5% และเครดิตสกอร์ขั้นต่ำประมาณ 580
- Conventional Loan: ถ้าคุณมีเครดิตสกอร์ดี อาจสามารถดาวน์เพียง 3%-5%
- VA Loan: ถ้าคุณหรือคู่สมรสเป็นทหารผ่านศึก อาจไม่ต้องวางเงินดาวน์เลย
3. เตรียมเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายเบื้องต้น
- ค่าใช้จ่ายในการปิดการขาย (Closing Costs): อยู่ที่ประมาณ 2%-5% ของราคาบ้าน
- ค่าเงินดาวน์: แม้จะพยายามลดเงินดาวน์ แต่ควรเตรียมเงินอย่างน้อย 3%-5%
4. สมัครโปรแกรมช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านครั้งแรก
- แต่ละรัฐมีโปรแกรมช่วยเหลือ เช่น down payment assistance หรือ grants
- ตัวอย่างในรัฐ Minnesota คือ Minnesota Housing Program
5. ลดภาระหนี้สิน
- หนี้สินน้อยลงช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อและลดเงินดาวน์
6. รวบรวมเอกสารสำคัญ
- รายได้ย้อนหลัง 2 ปี (Pay Stubs, Tax Returns)
- รายงานบัญชีธนาคาร (Bank Statements)
- รายละเอียดหนี้สินและทรัพย์สิน
7. หาผู้ให้สินเชื่อที่เหมาะสม (Lender Shopping)
- เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายๆ ผู้ให้สินเชื่อเพื่อหาอัตราดอกเบี้ยและข้อกำหนดที่ดีที่สุด
8. เลือกบ้านในงบประมาณที่เหมาะสม
- คำนวณจากรายได้และค่าใช้จ่ายรายเดือน บ้านที่คุณเลือกควรมีราคาที่สามารถจ่ายได้ในระยะยาว
ถ้าคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมหรือต้องการทราบข้อมูลเฉพาะในรัฐที่คุณอาศัยอยู่ แจ้งมาได้เลยครับ!
ค่าใช้จ่ายการเลี้ยงลูกหนึ่งคนใน USA
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การเลี้ยงดูลูกหนึ่งคนในสหรัฐอเมริกาจนสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีมีค่าใช้จ่ายที่หลากหลาย ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่น ประเภทของสถาบันการศึกษา สถานที่ตั้ง และรูปแบบการใช้ชีวิตของครอบครัว
ค่าเล่าเรียน
- โรงเรียนรัฐบาล (K-12): โดยทั่วไปไม่มีค่าเล่าเรียน แต่ยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่น เครื่องแบบ อุปกรณ์การเรียน และกิจกรรมเสริมหลักสูตร
- โรงเรียนเอกชน: ค่าเล่าเรียนแตกต่างกันไป ตั้งแต่หลักพันถึงหลายหมื่นดอลลาร์ต่อปี
- มหาวิทยาลัยของรัฐ: สำหรับนักเรียนในรัฐ ค่าเล่าเรียนเฉลี่ยประมาณ $10,230 ต่อปี ส่วนนักเรียนนอกรัฐประมาณ $26,290 ต่อปี
- มหาวิทยาลัยเอกชน: ค่าเล่าเรียนเฉลี่ยประมาณ $35,830 ต่อปี
ค่าครองชีพ
ค่าครองชีพขึ้นอยู่กับสถานที่ตั้งและรูปแบบการใช้ชีวิต โดยประมาณการดังนี้:
- ที่พัก: ค่าเช่าอพาร์ทเมนต์หนึ่งห้องนอนเฉลี่ยตั้งแต่ $800 ถึง $2,500 ต่อเดือน ขึ้นอยู่กับเมืองและรัฐ
- อาหาร: ค่าใช้จ่ายประมาณ $200 ถึง $600 ต่อเดือน
- การเดินทาง: หากใช้ระบบขนส่งสาธารณะ ค่าใช้จ่ายประมาณ $25 ถึง $100 ต่อเดือน
- สาธารณูปโภค (ไฟฟ้า, น้ำ, อินเทอร์เน็ต): ประมาณ $150 ถึง $300 ต่อเดือน
ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
- ประกันสุขภาพ: ประมาณ $1,500 ถึง $2,500 ต่อปี
- หนังสือและอุปกรณ์การเรียน: ประมาณ $900 ถึง $2,000 ต่อปี
สรุป
เมื่อรวมค่าเล่าเรียนและค่าครองชีพตั้งแต่ระดับอนุบาลจนถึงปริญญาตรี ค่าใช้จ่ายทั้งหมดอาจอยู่ในช่วง $200,000 ถึง $500,000 หรือมากกว่า ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ การวางแผนการเงินอย่างรอบคอบและการพิจารณาทุนการศึกษาหรือความช่วยเหลือทางการเงินจะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายได้
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
คู่มือการปรับปรุงเครดิตสกอร์สำหรับเจ้าของกิจการในอเมริกา
การมีเครดิตสกอร์ที่ดีเป็นสิ่งสำคัญสำหรับเจ้าของกิจการในอเมริกา เนื่องจากช่วยให้การขอสินเชื่อหรือการทำธุรกรรมทางการเงินสะดวกและมีเงื่อนไขที่ดีขึ้น นี่คือคู่มือขั้นตอนการปรับปรุงเครดิตสกอร์:
ขั้นตอนที่ 1: ทำความเข้าใจเครดิตสกอร์
เช็คสถานะเครดิตสกอร์ปัจจุบัน
- ขอรายงานเครดิตจากหน่วยงานรายงานเครดิตที่ได้รับอนุญาตในสหรัฐฯ (เช่น Equifax, Experian, หรือ TransUnion)
- คุณมีสิทธิ์ขอรายงานเครดิตฟรีปีละ 1 ครั้งจากเว็บไซต์ AnnualCreditReport.com
ตรวจสอบข้อผิดพลาดในรายงานเครดิต
- ดูว่ามีข้อมูลผิดพลาดหรือไม่ เช่น การชำระหนี้ที่ไม่ได้บันทึก หรือบัญชีที่ไม่ได้เป็นของคุณ
- หากพบข้อผิดพลาด ให้แจ้งขอแก้ไขข้อมูลกับบริษัทรายงานเครดิตทันที
ขั้นตอนที่ 2: ชำระหนี้ที่ค้างชำระ
จัดลำดับความสำคัญของหนี้
- เริ่มจากหนี้ที่ค้างชำระเกินกำหนด (Delinquent Accounts)
- ชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน
ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อต่อรองเงื่อนไขการชำระ
- หากมีปัญหาในการชำระหนี้ ให้ลองเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อปรับเงื่อนไข เช่น การลดดอกเบี้ยหรือยืดเวลาชำระ
ขั้นตอนที่ 3: จัดการวงเงินบัตรเครดิตอย่างเหมาะสม
ลดการใช้วงเงินบัตรเครดิต (Credit Utilization Ratio)
- พยายามรักษาอัตราการใช้วงเงินให้ต่ำกว่า 30% ของวงเงินรวม
- หากใช้บัตรเครดิตหลายใบ ให้กระจายการใช้งานเพื่อไม่ให้ใบใดเกินกำหนด
ขอเพิ่มวงเงินเครดิต (Credit Limit)
- หากคุณมีประวัติการชำระเงินที่ดี อาจขอเพิ่มวงเงินเพื่อช่วยลดอัตราส่วนการใช้เครดิต
ขั้นตอนที่ 4: สร้างประวัติเครดิตที่ดี
ชำระเงินตรงเวลาเสมอ
- ตั้งระบบแจ้งเตือนหรือสมัครใช้บริการชำระเงินอัตโนมัติเพื่อหลีกเลี่ยงการล่าช้า
เปิดบัญชีเครดิตใหม่อย่างระมัดระวัง
- ไม่ควรเปิดบัญชีเครดิตใหม่หลายบัญชีในเวลาเดียวกัน เพราะอาจส่งผลลบต่อเครดิตสกอร์
รักษาบัญชีเก่าให้เปิดอยู่
- ประวัติการใช้เครดิตที่ยาวนานช่วยเพิ่มคะแนน
ขั้นตอนที่ 5: ใช้สินเชื่ออย่างชาญฉลาด
หลากหลายประเภทของเครดิต (Credit Mix)
- หากเป็นไปได้ ควรมีทั้งบัตรเครดิตและสินเชื่อระยะยาว เช่น สินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อธุรกิจ
จำกัดการสอบถามเครดิต (Hard Inquiry)
- หลีกเลี่ยงการสมัครสินเชื่อหลายครั้งในระยะเวลาสั้น เพราะจะทำให้เครดิตสกอร์ลดลง
ขั้นตอนที่ 6: ใช้ทรัพยากรและคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ
ขอคำปรึกษาจากที่ปรึกษาการเงิน
- หากคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติม สามารถติดต่อที่ปรึกษาทางการเงินที่เชี่ยวชาญในเรื่องเครดิต
ใช้โปรแกรมสร้างเครดิต (Credit Builder Program)
- บางธนาคารหรือสถาบันการเงินมีโปรแกรมที่ช่วยสร้างประวัติเครดิต เช่น การออกบัตรเครดิตแบบค้ำประกัน (Secured Credit Card)
คำแนะนำเพิ่มเติม
- ตรวจสอบเครดิตสกอร์อย่างสม่ำเสมอเพื่อติดตามความก้าวหน้า
- หลีกเลี่ยงการกู้เงินหรือใช้เครดิตที่ไม่จำเป็น
- อดทนและทำตามแผน เพราะการปรับปรุงเครดิตสกอร์อาจใช้เวลา
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
Tax-Free Income
คือ สังเกตุไหมว่าภาษีจะมีแต่ขึ้นๆๆๆๆ แต่ไม่เคยลด วิธีรับมือของคนที่เขา Wealthy มั่งคั่งมากๆ เขาจะเอาเงินบางส่วนไปไว้ใน Tax Free account ซึ่งในอเมริกาจะมีแค่ 2 บัญชีนี้ที่ The Wealthy มักจะเอาเงินไปฝากไว้
1. Indexed Universal Life Insurance (IUL) : ได้ประกันชีวิตระหว่างเงินเติบโตด้วย in case ว่า die too soon คนข้างหลังไม่ลำบาก ไม่เป็นภาระคนข้างหลัง
2. Roth IRA : แต่ high income earner จะทำไม่ได้ เพราะ income เกิน แต่ถ้าใครมี Roth อีก solution หนึ่งคือ transfer ไปใส่ Annuity จะได้ lifetime income แบบการันตี ไม่ต้องกังวลว่าเงินก้อนนี้จะหมดก่อนที่เราจะตาย เงินจริงๆ หมดก็ไม่ต้องกลัว เพราะเราจะยังได้รับเงินจนกว่าจะเสียชีวิต income จะเพิ่มขึ้นทุกปีตราบเท่าที่มี return
หรืออีกทางเลือกหนึ่งที่ millionaire มักทำก็คือ Max Fund ไปไว้ที่ Index Universal Life account เพราะสามารถใส่เงินได้เต็มที่ ไม่มีเพดาน
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
ILIT (อ่านว่า ไอลิท) - Irrevocable Life insurance Trust
ถ้ามรดกมีมากกว่า $13.61 million สำหรับ single หรือมากกว่า $27.22M for married couple. (IRS, 2024) จำนวนที่เกินมาจะไม่ได้รับการยกเว้นภาษี จำเป็นต้องทำ ILIT
ทำไมต้องมี? Death benefit from Life insurance เป็น income tax free แต่ไม่ได้เป็น estate tax free ? กล่าวคือ ถ้าคุณไม่จัดตั้ง ILIT คุณจะต้องจ่ายภาษีมรดก ซึ่ง Federal estate tax หรือ ภาษีมรดก คือ 40%
สมมุติ ถ้าคุณเป็นคุณแม่เลี้ยงเดี่ยวแล้วมี มรดก $15M, $13.61M จะได้รับการยกเว้นภาษีมรดก แต่ $1.39M จะต้องจ่ายภาษีมรดกที่อัตตราก้าวหน้า 40%
เมื่อทำ ILIT เงิน death benefit จากประกันชีวิตจะไม่ถูกดึงไปรวมกับมรดกที่คุณมี แต่มันจะไปอยู่ในทรัสให้เป็นคนจัดการแทน
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
การสร้าง Credit Score สำหรับเจ้าของกิจการ
ระบบประกันสุขภาพของสหรัฐอเมริกา
ประเภทของแผนประกันที่พบบ่อย ได้แก่
HMO, PPO, EPO, และ HDHP แต่ละแบบมีข้อดี ข้อเสีย และความเหมาะสมที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับงบประมาณและความต้องการของผู้เอาประกัน มาทำความเข้าใจกันครับ
1. HMO (Health Maintenance Organization)
ลักษณะ:
• ต้องใช้บริการในเครือข่ายของแพทย์และโรงพยาบาลที่กำหนดเท่านั้น
• ต้องเลือกแพทย์ประจำตัว (Primary Care Physician - PCP)
• หากต้องการพบแพทย์เฉพาะทาง ต้องได้รับการส่งตัวจาก PCP ก่อน
• ข้อดี:
• ค่าเบี้ยประกันต่ำ
• ค่ารักษาโดยรวมถูก (Co-pays และ Deductibles ต่ำ)
• ข้อเสีย:
• ขาดความยืดหยุ่น หากรักษานอกเครือข่าย คุณจะต้องจ่ายเองทั้งหมด
• เหมาะสำหรับ:
• คนที่ไม่ค่อยเจ็บป่วย ต้องการประหยัดค่าใช้จ่าย และยินดีรักษาเฉพาะในเครือข่าย
2. PPO (Preferred Provider Organization)
ลักษณะ:
• สามารถเลือกพบแพทย์หรือโรงพยาบาลนอกเครือข่ายได้
• ไม่จำเป็นต้องเลือก PCP หรือขอการส่งตัวเพื่อพบแพทย์เฉพาะทาง
• ข้อดี:
• ยืดหยุ่นในการเลือกสถานพยาบาล
• ครอบคลุมบริการนอกเครือข่าย (แต่ค่าใช้จ่ายอาจสูงกว่าในเครือข่าย)
• ข้อเสีย:
• เบี้ยประกันสูงกว่า HMO
• ค่าร่วมจ่าย (Co-pays) และ Deductibles สูงกว่า
• เหมาะสำหรับ:
• คนที่ต้องการความยืดหยุ่น หรือมีแพทย์เฉพาะทางที่อยู่นอกเครือข่าย
3. EPO (Exclusive Provider Organization)
ลักษณะ:
• ต้องใช้บริการเฉพาะในเครือข่าย (เหมือน HMO)
• ไม่จำเป็นต้องเลือก PCP หรือขอการส่งตัวเพื่อพบแพทย์เฉพาะทาง
• ข้อดี:
• เบี้ยประกันและค่ารักษาในเครือข่ายมักต่ำกว่า PPO
• ไม่ยุ่งยากเรื่องการขอการส่งตัว
• ข้อเสีย:
• หากรักษานอกเครือข่าย คุณต้องจ่ายทั้งหมด (ยกเว้นในกรณีฉุกเฉิน)
• เหมาะสำหรับ:
• คนที่ต้องการประหยัดค่าใช้จ่าย แต่ยังต้องการความยืดหยุ่นมากกว่า HMO
4. HDHP (High-Deductible Health Plan)
ลักษณะ:
• มี Deductibles สูงมาก (เงินที่คุณต้องจ่ายเองก่อนที่ประกันจะเริ่มจ่าย)
• มักจับคู่กับบัญชี HSA (Health Savings Account) เพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลโดยไม่เสียภาษี
• ข้อดี:
• เบี้ยประกันต่ำที่สุด
• เหมาะสำหรับคนที่สุขภาพแข็งแรงและต้องการประหยัดเบี้ยประกัน
• ข้อเสีย:
• ค่าใช้จ่ายส่วนตัวสูงในกรณีที่ต้องเข้ารับการรักษา
• ไม่เหมาะสำหรับคนที่มีโรคประจำตัวหรือเจ็บป่วยบ่อย
• เหมาะสำหรับ:
• คนที่สุขภาพดี และต้องการประหยัดเงินในระยะยาว
สรุปเปรียบเทียบสั้นๆ นะครับ
ประเภท เบี้ยประกัน ความยืดหยุ่นในการเลือกแพทย์/โรงพยาบาลเหมาะสำหรับ
HMO - จำกัดเฉพาะในเครือข่ายคนที่ต้องการประหยัด
PPO - มีความยืดหยุ่น พบแพทย์ในหรือนอกเครือข่ายได้
EPO - เฉพาะในเครือข่าย (แต่ไม่ต้องขอส่งตัว)คนที่ต้องการลดค่าใช้จ่ายและได้ความสะดวก
HDHP - ขึ้นอยู่กับบัญชี HSA เหมาะกับคนที่สุขภาพแข็งแรง